Avis d'experts | Innovations assurantielles : protéger les récoltes, préserver la santé

Pourquoi l’assurance doit se réinventer ?

Sécheresses, inondations, canicules, propagation de maladies vectorielles : les risques climatiques et sanitaires s’intensifient partout dans le monde.

Les modèles assurantiels traditionnels, conçus pour gérer des aléas ponctuels, peinent à répondre à cette nouvelle réalité, tout en subissant une pression croissante sur les finances publiques et une exigence accrue de personnalisation des garanties. Face à ces limites, l’inspiration intersectorielle et l’usage de technologies, comme l’Internet des objets (IoT) et l’intelligence artificielle (IA) générative, offrent des leviers pour mieux modéliser les risques et optimiser leurs indicateurs de performance. Cela implique :

• l’usage de modèles prédictifs,
• des incitations à la prévention,
• un partage du risque plus équitable entre individus, assureurs et pouvoirs publics.

L’assurance MRC des récoltes illustre comment le partage public-privé et l’intégration de nouvelles technologies renforcent la résilience. Ce modèle inspire la complémentaire santé vers plus de prévention et de personnalisation ; toutefois cette transition doit préserver l’accessibilité et l’éthique du système de protection sociale. Dans quelle mesure ce modèle est-il possible ?

Mutualisation et nouvelles technologies en assurance MRC des récoltes

La réforme 2023 de l’assurance MRC en agriculture ne se limite pas à un simple ajustement réglementaire ; elle met en place une véritable nouvelle architecture du système assurantiel :

• responsabilisation individuelle des exploitants (pertes < 20% à la charge de l’agriculteur),
• assurance MRC des récoltes subventionnée (pertes > 20% et jusqu’à 70% des primes selon culture et contrat),
• intervention solidaire de l’État en cas d’aléa exceptionnel (selon seuils de déclenchement par culture)

Cette architecture tripartite repose sur une stratification des responsabilités et des seuils d’intervention, avec des mécanismes d’indemnisation gradués selon la gravité des pertes de production causées par des aléas climatiques.

Grâce à l’IA prédictive et à l’IoT agricole, les assureurs peuvent désormais :

• mieux anticiper les pertes, avec l’optimisation des mécanismes de prévention grâce à la télédétection, la simulation climatique et la gestion dynamique des portefeuilles assurantiels,
• affiner la modélisation des risques à l’échelle parcellaire ainsi que la tarification,
• proposer une assurance paramétrique plus flexible afin d’améliorer la soutenabilité du système.

Ce modèle hybride vise à renforcer la résilience face aux événements climatiques de plus en plus fréquents (sécheresses, gels, grêle) et à inciter les agriculteurs à s’assurer, grâce à une baisse des franchises et une meilleure prise en charge des pertes. Concrètement, les exploitants assurés bénéficient d’une indemnisation plus importante en cas de catastrophe, contre les non-assurés (90% vs. un taux dégressif à 35% en 2025). Il incarne une approche systémique articulant nouvelles technologies, harmonisation des règles et simplification des démarches tout en préservant les équilibres économiques du secteur agricole et la compétitivité alimentaire d pays.

Pour approfondir, nous vous invitons à consulter notre benchmark détaillé de quatre offres d’assurance MRC des récoltes des acteurs du marché (Pacifica, filiale de Crédit Agricole Assurances ; Groupama ; La Rurale, filiale d’Allianz France et Abeille Assurances, filiale d’Aéma Groupe) ainsi que des exemples concrets qui démontrent la transformation déjà à l’œuvre (ClimateLens™, une plateforme d’intelligence climatique alimentée par l’IA ; DECITRAIT, un outil d’aide à la décision basé sur des modèles prédictifs ; Bima Pima, une solution de micro-assurance inclusive).

Assurance complémentaire santé : un modèle à réinventer face au climat

À l’instar de l’assurance agricole, l’assurance santé doit se réinventer aussi face au dérèglement climatique qui entraîne des effets multiples et croissants sur la santé humaine, tant directs qu’indirects :

• les effets directs sont ceux qui résultent immédiatement des phénomènes climatiques et se manifestent par des événements extrêmes de plus en plus fréquents et intenses comme :
  • les canicules, provoquant une augmentation des cas de déshydratation, troubles respiratoires et cardiovasculaires ;
  • les inondations et les tempêtes, provoquant des noyades, des contaminations de l’eau potable ;
  • les incendies de forêt, dont la fumée et les particules fines aggravent les maladies respiratoires comme l’asthme et la bronchite chronique.
• les effets indirects sont plus diffus mais tout aussi préoccupants car ils s’inscrivent dans la durée et aggravent les déséquilibres existants. Par exemple :
  • la prolifération des maladies vectorielles (dengue, paludisme, etc.) liée à l’évolution des écosystèmes ;
  • la pollution de l’air et augmentation des troubles respiratoires et cardiovasculaires (asthme, AVC, etc.).

Ces phénomènes touchent plus durement les populations vulnérables (personnes âgées, enfants, femmes enceintes, personnes précaires) et accentuent les inégalités territoriales et sociales (zones urbaines, îlots de chaleur, précarité énergétique). De plus, le secteur de la santé est confronté à des risques systémiques croissants (risque sanitaire global -pandémies, épidémies, maladies émergentes-, risque financier et économique – augmentation des couts liés au vieillissement de la population et aux maladies chroniques, pression sur les budgets publics et les régimes d’assurance santé-, risque d’inégalités d’accès aux soins). Ce contexte entraîne une hausse des dépenses de santé et complexifient l’accès à une couverture équitable et universelle[1].

Face à ces enjeux, des dispositifs de prévention et des contrats spécifiques sont mis en place. À l’étranger, des assureurs innovent avec des produits paramétriques, redéfinissant leur rôle vers plus de prévention et d’adaptation :

• au Japon, un produit d’assurance à la demande contre les canicules de Sumitomo Life (« Heatstroke Insurance »),
• au Hong Kong, un produit d’assurance paramétrique contre la canicule d’AXA(« Heatwave Parametric Insurance »).

En France, la complémentaire santé reste encore peu adaptée. Pourtant, l’inspiration croisée avec l’assurance agricole ouvre des pistes :

• un modèle plus personnalisé, préventif et prédictif, basé sur données en temps réel, objets connectés et sciences comportementales pour mieux anticiper les risques, une tarification évolutive et dynamique adapté aux besoins du patient, comme la proposition du courtier Prosper &Co qui adopte un modèle économique inclusif pour réduire les inégalités d’accès aux soins des patients chroniques ;
• des approches incitatives récompensant les comportements préventifs, comme le programme de Vitality Insurance basé sur l’assurance à valeur partagée (Shared Value Insurance), etc.

Néanmoins, ces innovations posent aussi des enjeux cruciaux. Une individualisation excessive des contrats d’assurance, fondée sur des algorithmes de segmentation, pourrait engendrer des inégalités d’accès à la couverture en excluant les profils jugés « à risque ». Ces innovations soulèvent par conséquent des enjeux éthiques majeurs liés à la discrimination, la confidentialité et protection des données personnelles, la conformité règlementaire et de gouvernance éthique des algorithmes et plus largement, d’acceptabilité sociale.

Assurances en mutation : couvrir plus et mieux

La réflexion menée met en lumière les apports croisés entre assurance MRC des récoltes et assurance complémentaire santé, notamment à travers l’intégration de l’IA et des IoT comme levier de transformation. Les nouvelles technologies permettent une meilleure évaluation, quantification et anticipation des risques, pour une personnalisation des garanties, et un pilotage étendu, pour un équilibre économique des acteurs. Dans un contexte de déficit croissant de l’Assurance Maladie, ces innovations offrent des perspectives pour renforcer la résilience du modèle social français, à condition de préserver la solidarité, la protection des données personnelles et l’équilibre entre individualisation et la mutualisation public-privé.

L’analogie entre les deux secteurs repose sur une logique commune de gestion de risques amplifiés par des facteurs exogènes (climat, démographie, environnement), et sur l’usage croissant des nouvelles technologies (IoT, IA). Toutefois, les différences de temporalité, de régulation et de nature des risques imposent une adaptation prudente des modèles. Là où l’assurance MRC des récoltes repose sur des événements ponctuels, l’assurance santé s’inscrit dans des trajectoires longues et complexes.

Ainsi, l’avenir de l’assurance — qu’elle soit MRC des récoltes ou complémentaire santé — dépend de sa capacité à conjuguer innovation technologique, responsabilité sociale et gouvernance éthique. Ce changement de paradigme appelle à une régulation adaptée pour garantir équité, soutenabilité et intérêt général.

À qui parle-t-on… et quel bouton appuyer pour muscler la stratégie ?

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